Scoringový model úvěrového hodnocení dlužníka

Téměř každý, kdo kdy obdržel odmítnutí vydat úvěr, slyšel od manažera takovou frázi: "Rozhodnutí bylo provedeno bodovým systémem. Vaše ukazatele spolehlivosti jako dlužník neodpovídají normě ". Jaká je norma, co je bodování a jak předat "kreditní detektor" na "vynikající"? Pokusíme se to na to přijít.

Obecné informace

Takže, co je skóre? Jedná se o druh systému pro posuzování spolehlivosti dlužníka, který je založen na řadě parametrů. Když si člověk požádá o půjčku, první věc, kterou navrhují, je vyplnit dotazník. Otázky dotazníku nejsou jen vymyšlené. Jedná se o scoringový model pro odhad potenciálního dlužníka. V závislosti na odpovědi je pro každou položku přidělen určitý počet bodů. Čím více z nich je, tím vyšší pravděpodobnost získání pozitivního rozhodnutí o vydávání finančních prostředků.

Je tu jedna nuance. Pokud máte negativní kreditní historii, další odpovědi na otázky a počet bodů, které jste získali, jsou často irelevantní. Tuto skutečnost už stačí k odmítnutí.

Cíle a cíle hodnocení v moderních bankách

Jakýkoli scoringový model používaný v systému kreditů je zaveden za účelem dosažení takových výsledků:

• Zvýšení úvěrového portfolia v důsledku snížení podílu nepřiměřených odmítnutí úvěrů;
• Zrychlení postupu hodnocení potenciálního dlužníka;
• Snížení úrovně nevyplacení úvěrových prostředků;
• Zlepšení kvality a přesnosti posouzení dlužníka;
• Centralizované shromažďování údajů o zákaznících;
• Snížení rezervy na výši pravděpodobné ztráty z úvěrů;
• Hodnocení dynamiky změn jednotlivých úvěrových účtů a celého portfolia úvěrů obecně.

Hodnocení kreditů: jak to funguje?

K dosažení těchto cílů banky používají model hodnocení pro hodnocení bonity. Předpokládá minimální vliv na výsledek zaujatého vedení nebo tajné dohody zaměstnanců banky.

Téměř všechny informace zadané do dotazníku musí být potvrzeny dostupností dokumentů. Správce banky v tomto případě vykonává čistě technickou roli - přispívá k programu. Jakmile jsou všechny body dotazníku otočeny, počítačový program vypočítá a zobrazí výsledek - počet bodů, které jste shromáždili. Pak se situace může rozvíjet různými způsoby.

Pokud jste získali příliš málo bodů, můžete si být jisti: půjčka bude odmítnuta.

Počet bodů byl mnohem vyšší než průměr? Pokud je výše úvěru malá, může být rozhodnutí učiněno přímo na místě. V případě, že požadujete značnou částku, budete ohlášeni, že jste absolvovali první fázi auditu a žádost byla předložena k posouzení bankovní bezpečnostní službě.

Počet bodů "plováky" uprostřed? Manažer s největší pravděpodobností bude požadovat, aby vedl ručitele, nebo bude jmenovat řadu dalších kontrol.

Typy hodnocení

Obecně platí, že bodový model se skládá ze sedmi typů hodnocení, z nichž čtyři se vztahují k půjčkám a třem k marketingu. Pro kreditní praxi jsou takové typy hodnocení typické:

1. Na vyžádání (bodování aplikací). Tento model se nejčastěji používá k posouzení spolehlivosti a solventnosti zákazníků. Byla postavena, jak již bylo řečeno, na vyhodnocení dotazníku a přiřazení každé odpovědi odpovídajícímu počtu bodů.
2. Od podvodu (hodnocení podvodů). Pomáhá k výpočtu potenciálních podvodníků, kterým se podařilo předat první fázi testování. Principy, metody a metody testování podvodů jsou obchodní tajemství každé banky.
3. Behaviorální hodnocení. Existuje analýza chování dlužníka ve vztahu k úvěru, pravděpodobnost změny solventnosti. Na základě výsledků hodnocení se upraví maximální výše úvěru.
4. Práce na návrzích (inkaso). Tento model se aplikuje na problémové úvěry ve stádiu splacení nesplacených dluhů. Program pomáhá formulovat plán opatření pro splacení úvěru: od varování před převodem věci na soud nebo sběrnou firmu.

Ostatní tři pohledy vypadají takto:

1. Předprodej (Předprodej) - odhaluje potenciální potřeby dlužníka, umožňuje vám navrhnout další produkt.
2. Odpověď - posuzuje pravděpodobnost, že klient souhlasí s navrhovanými programy půjček.
3. Posouzení hodnocení je posouzení pravděpodobnosti, že klient v této fázi nebo v budoucnu ukončí svůj vztah s bankou.

Nevýhody scoringového systému

Posouzení bonity jednotlivců má své nevýhody. Hlavní věc je, že systém není dostatečně flexibilní a dobře se přizpůsobuje skutečným parametrům. Například scoringový model přijatý v USA přinese vysoké skóre na osobu, která nahradila velké množství pracovních míst. Taková osoba je považována za pozoruhodného odborníka, velmi poptávaného na trhu práce. Máme tuto skutečnost bude hrát s dlužníkem krutý vtip. Nejvyšší počet bodů obdrží osoba, která má na pracovišti pouze jeden vstup. Pokud dlužník často mění zaměstnavatele, pak je považován za nespolehlivý, nešťastný a špatný odborník. Jeho hodnocení v očích banky rychle klesá, protože další propuštění nemusí následovat novou práci, což znamená, že zpoždění v platbách začne.

Abychom systém maximálně přizpůsobili životním podmínkám, experti na hodnocení by měli vypracovat odborníci nejvyšší kategorie a kvalifikace. Avšak výsledky získané tímto způsobem budou stále závislé na názoru a vlivu osoby. Takže naprosto nestranné hodnocení stále nefunguje.

Takže každý scoringový systém má alespoň dvě nevýhody:

• Vysoké náklady na přizpůsobení se moderním realitám;
• Vliv subjektivního názoru specialisty na výběr modelu hodnocení klienta.

Navíc je samotný systém hodnocení nedokonalý. Faktem je, že když poukazujete na body, zohledňuje se pouze formální stav věcí. Systém není schopen správně posoudit realitu. Například, pokud má klient v Arbat společný byt, systém mu dá vysoké skóre. Koneckonců, v centru je povolení k pobytu v Moskvě a bydlení. Šikovné panské sídlo o rozloze několika tisíc metrů čtverečních, které se nachází v malé vesnici na pobřeží Černého moře, bude systém označovat za "bydlení ve vesnici" a sníží skóre za nedostatek povolení k pobytu v Moskvě.

Jaká data jsou součástí modelu

V těch případech, kdy je hodnocen úvěrový rating jednotlivců, musí bankovní zaměstnanec vycházet z několika kritérií. Všechny z nich lze rozdělit do tří velkých skupin, z nichž každý obsahuje mnoho ukazatelů.

Osobní:

• Údaje o pasu ;
• Rodinný stav;
• Věk;
• Přítomnost dětí, jejich věk a kvantita.

Finanční:

• Částka základního měsíčního příjmu;
• Místo práce, místo;
• Počet záznamů v pracovní knize;
• Doba zaměstnání v poslední firmě;
• Přítomnost zátěží (dluhy, nesplacené úvěry, výživné a jiné platby);
• Dostupnost vlastního bydlení, automobilu, bankovních účtů a vkladů.

Dodatečné:

• Existence dodatečných zdrojů příjmů nebyla zdokumentována;
• Možnost zajištění jistoty;
• Další informace.

Scoringový model úvěrového hodnocení právnické osoby se staví trochu jinak. Zde jsou klíčové parametry finanční ukazatele. Avšak vzhledem k tomu, že jsou vypočteny na základě finančních zpráv kampaně žadatele, v takovém případě mohou být upraveny. S ohledem na tuto možnost je objektivita posouzení výrazně snížena. Pro hodnocení právnických osob se proto používá hodnocení s dynamickými indikátory.

První krok je založen na shromáždění informací, které nelze vypočítat pomocí materiálových indikátorů. Jedná se o obchodní pověst, postavení na trhu, odborné stanovisko k finanční a hospodářské udržitelnosti.

Dalším krokem je definice finančních ukazatelů. Zde studujeme koeficienty likvidity, zajištění vlastních zdrojů, objektivní ukazatele finanční stability, ziskovost, obrat fondu apod.

Na základě výsledků dvou nezávislých hodnocení se banka rozhodla poskytnout úvěr.

Kdo může dostat vysoké známky

Pokud mluvíme o jednotlivcích, posouzení dlužníka se také provádí v mnoha ohledech. Existuje mnoho faktorů, které mohou pozitivně ovlivnit rating:

• Vysoká mzda;
• Přítomnost osobního hnuteľného a nemovitého majetku;
• Dlouhodobé bydlení v konkrétním regionu;
• Dostupnost vkladů;
• Doklad o důchodu;
• Přítomnost pevného telefonu doma i v práci;
• Potvrzení oficiálního zaměstnání, zejména u státních podniků av rozpočtové oblasti;
• Přítomnost otevřených účtů (vklad, důchod, vypořádání) v úvěrové bance;
• Přítomnost značné částky zálohy při získání hypotéky nebo úvěru na auto;
• Možnost poskytnout doporučení, ručení nebo spolumajitel;
• Vynikající úvěrová historie.

Jak podvádět systém a lze ho udělat?

Předpokládá se, že jakmile hodnocení provede bezduchý stroj, můžete ho oklamat tím, že předem zjistíte "správné" odpovědi na otázky. Ve skutečnosti to není daleko.

Scoringový model hodnocení klienta je konstruován tak, aby všechny odpovědi na otázky mohly být kontrolovány pomocí příslušných dokumentů. Banky se navíc často integrují do celých sítí a výsledky svých auditů zlikvidují do jednoho společného systému. Takže pokud v procesu dalšího ověření podvod bude odhalen, špatný kříž bude kladen na vaši pověst dlužníka. Nikde a nikdy nebudete mít více kreditů.

Chcete-li ozdobit realitu, můžete zkusit pouze tehdy, pokud jsou data zadána do systému pouze ze slov klienta. Nicméně je spíše obtížné najít takovou banku a zájem je tak dravý, že sami pravděpodobně nebudete chtít půjčit tam.

Hodnocení a kreditní historie

Pokud se domníváme, že alespoň polovina obyvatel naší země již má zkušenosti s žádostí o půjčku, v první řadě existuje takový ukazatel hodnocení dlužníka jako úvěrové historie. Vzhledem k tomu, že BCH od té doby byla doplněna o údaje o dlužníkůch institucí mikrofinancování a dalších podobných institucích, na trhu se objevily scoringové modely, upravené o přítomnost a stav úvěrové historie.

Tyto modely posuzují dlužníky za pravděpodobnost návratu hotovosti, výskytu deliktů, počtu dříve splacených úvěrů a dalších parametrů.

Kromě toho jsou banky nabízeny automatické informace o zákaznících. Po připojení takové služby bude banka znát:

• O otevírání účtů v jiných finančních institucích klientem;
• Při získávání nových úvěrů;
• Při výskytu případných delikventů;
• Nové údaje o pasu klienta;
• O změně limitů účtů, kreditních karet a tak dále.

To umožní další regulaci systému bankovního hodnocení a získání maximálních informací o potenciálních dlužníkůch.