Jak vybrat bankovní úvěr, aby se nepřeplňoval

V současné době banky nabízejí širokou škálu úvěrových produktů v závislosti na účelu, dostupnosti zajištění, době pro posouzení žádosti, podmínkách půjčky atd. Jak zvolit správný produkt a nepřeplňovat úrokové sazby? Zvažte bankovní úvěr a jeho typy.

Hlavní princip půjčování: čím vyšší riziko selhání, tím vyšší je úrok z úvěru. Rizika jsou ztráta výdělku dlužníka, zdroj příjmů, ztráta, krádež, poškození kolaterálu, nedostatek záruky, dlouhodobý úvěr, starý či příliš mladý věk dlužníka a tak dále. Proto před poskytnutím bankovního úvěru se banka snaží minimalizovat rizika tím, že požaduje osvědčení o příjmu, kopii pracovní knihy, vypracování zástavy, přilákání jednoho či více ručitelů, životní a zdravotní pojištění dlužníka (zejména při vydávání dlouhodobých půjček), zajištění pojištění.

Nejčastějším bankovním úvěrem je půjčka na potřeby spotřebitelů. Je určen k nákupu domácích spotřebičů, stavebních materiálů, elektroniky, automobilů apod. Je rozdělen na cílovou a necílovou. Cílový spotřebitelský úvěr je vydáván výhradně na nákup určitého zboží nebo majetku, například automobilu, obytné budovy, na opravy bydlení, na vzdělávání. U cílených úvěrů je úroková sazba nižší než u neposkytnutých úvěrů, neboť rizika banky mohou být snížena vydáním zakoupeného nebo opraveného majetku jako zajištění.

Pokud potřebujete peníze na školení, věnujte pozornost směřování půjček, jako jsou půjčky na vzdělávání se státními dotacemi (celková sazba činí 11,25%, z toho dlužník platí pouze 5,06% po dobu studia až 10 let) a bez dotací (12 % Ročně až do 11 let). Seznam vysokých škol účastnících se programu dotování úvěrů na vzdělávání schválených Ministerstvem školství. Míra vzdělání je mnohem nižší než u ostatních spotřebitelských úvěrů. Kromě toho existuje doba odkladu splácení jistiny a úroků.

Bankovní půjčka na nákup automobilu (automobilový úvěr) se liší od cíle spotřebitele na nákup automobilu, neboť je zapsána jako zástava vozidla. Aby se minimalizovalo riziko ztráty kolaterálu, banky vyžadují pojištění vozu nejen pro OSAGO, ale i pro CASCO. PTS a kopie osvědčení o registraci zakoupeného vozu zůstává u banky až do úplného vrácení dluhu. Minimalizace bankovních rizik tímto způsobem umožňuje stanovení nižších úrokových sazeb z úvěrů na auto (od 14,5% ročně). Podle mého názoru, pokud si koupíte nové auto od autorizovaného prodejce, měli byste si vybrat auto půjčku s následným zástavním právem. Hlavní důvody: nižší úroková sazba z úvěru a nízké sazby CASCO pro nové vozidlo. V prvním roce používání tohoto vozu by měl být CASCO zakoupen nejen proto, že je to povinná podmínka banky, ale také pro klidný spánek a jízdu. Pokud je auto koupeno z druhé ruky, prodávající je sousední nebo známý, je nutné vydat spotřebitelský úvěr na nákup auta bez zástavy. Úroková sazba bude mírně vyšší než úroková sazba půjčky na auto s hypotékou. Podle tohoto požadavku na bankovní úvěr pro rok vydání vozidla jsou stanoveny: měla by být "ne starší" než 5-8 let (každá banka má své vlastní úvěrové podmínky, cituji ty nejběžnější). Po koupi bude banka muset dokázat, že jste si auto koupili a neúčtovali peníze na něco jiného. Přiveďte PTA a osvědčení o registraci vozidla do banky, zaměstnanci banky si kopii dokumentů, originály vám vrátí. Pokud si koupíte auto, které nesplňuje výše uvedené požadavky, není nic jiného, než jak si vydělat pravidelný spotřebitelský úvěr nebo půjčku za naléhavé potřeby. Úroková sazba tohoto úvěrového produktu začíná v rozmezí 17-18% ročně v závislosti na přítomnosti záruky.

Nejvíce populární a těžko dosažitelná pro většinu obyvatel Ruska je bankovní úvěr zajištěný nemovitostí (hypotéka). To je způsobeno skutečností, že úrokové sazby z nich se nelišily tak výrazně od spotřebitelských cílených úvěrů (z 12% ročně). Hypotéka je poskytována dlouhodobě, jsou kladeny přísné požadavky na solventnost a věk dlužníka. Jak je uvedeno v Agentuře pro hypoteční úvěry (AHML), Rusové v průměru sestavují hypotéku na 17 let, splácejí 10 let. Ale i při předčasném uzavření přeplatku úvěru je astronomický. Povinné podmínky pro hypotéku: dostupnost trvalé práce, zástavu nabývaných nemovitostí, ocenění a pojištění nemovitostí, počáteční příspěvek 10-15%.

Chcete-li ušetřit bankovní zájem, měli byste se postarat o vaši úvěrovou historii, zaplatit měsíční platby včas, zkusit požádat o půjčku v jedné nebo dvou bankách, ve které bude vytvořena pověst úvěru. Bankám jsou poskytovány stabilní a spolehlivé dlužníky preferenční úvěrové sazby a mírnější úvěrové podmínky. Svou kreditní historii můžete zahájit otevřením kreditní karty spolehlivé banky s otevřenými úvěrovými podmínkami bez skrytých provizí. S takovou kartou můžete pravidelně splácet stávající nákupy a splácet dluhy během preferenčního období bez placení úroků až do 50 dnů. Mnoho bank "dává" zdarma první ročník služby.

Další tip pro ty, kteří chtějí ušetřit bankovní úvěry - pokuste se je vzít do banky, na kartě, na které je uvedeno plat. Banka vás nepožádá o platové osvědčení a pracovní knížku a kromě toho bude nabízet zvýhodněnou úrokovou sazbu z mnoha úvěrů.