Hotovost a úvěrové operace bank. bankovní operace

Banka jako obchodní provozovny mohou poskytnout klientům s velkým množstvím finančních služeb, ale bude provádět dva hlavní typy transakcí - peněžních prostředků a úvěrů. Jaký je specifičnost těchto dvou? V čem je možné vysledovat hodnotu obou typů transakcí z hlediska vývoje úvěrové instituce?

Specifičnost hotovostních transakcí v bankách

Jaké jsou hotovostní operace bank? Aby byly přijaty k přijímání hotovosti a jiné cennosti od finančních institucí klienta banky, stejně jako vydávání souvisejících aktiv nebo jiných platných občanů. Bankovní pokladník je často považován za jeden z nejlikvidnějších aktiv dané instituce, ale to patří k nízkými příjmy. Hlavním účelem dotčených operací, - organizace systému ze zákaznického servisu úvěrové organizace. cash flow v tomto případě se řídí předpisy vydanými centrální bankou hlavně, která má status národní emisní centra.

Hotovostní operace ruských bank jsou hlavní oblasti hospodářské činnosti příslušných institucí. Brát peníze od zákazníků - fyzických osob, právnických osob, organizace zvýší dostupné zásoby, které následně mohou být použity pro vysoce ziskové činnosti, a to především v souvislosti s vydáváním půjček - soukromých právnických osob. Banka může získat dodatečné příjmy z obratu hotovosti, jako je například účtování poplatku za vydání hotovosti v některých případech (většinou se to týká zpeněží příjmy s cash vypořádání účtů podniků).

Hotovostní operace bank jsou prováděny v souladu s těmito zásadami:

- cash flow je prováděna v souladu s normami stanovenými Centrální banky Ruské federace;

- umisťování hotovosti prováděné na vnitřních účtech úvěrové instituce;

- stanovení limitů reziduí je prováděna v souladu s předpisy.

K dispozici je samostatný poddruh hotovostních operací - ty, které jsou prováděny regulátor je centrální banka. Bude užitečné zkoumat jejich konkrétní detaily.

Hotovostní operace Bank of Russia

Tak, a to nejen obchodní banky provádět hotovostní transakce, ale také kontrola kreditu - CBR. Tyto kontroly se provádějí v rámci služeb pro soukromých institucí na základě smlouvy. Tato operace umožní:

- provádět optimalizaci obratu hotovosti obchodní úvěrové instituce;

- zajistit rychlé platby na klientské účty, které patří fyzické nebo právnické osoby;

- provést včas převod finančních prostředků do bank v limitu požadavků.

Řešení každého z úkolů centrální banky Ruské federace navrhuje postupovat podle oficiálních pravidel vpravo regulátoru nebo místními předpisy. Zvážit, jaké jsou hotovostní transakce banky provádějící kontrolu a dohled nad funkcí v úvěrových a finančních trzích, budeme zkoumat specifika zavedených obchodních podniků těchto postupů.

Hotovostní transakce s komerčními úvěrovými institucemi

Soukromé banky provádět platební transakce, které jsou zaměřeny na zákaznický servis - fyzické osoby nebo právnické osoby. Ve stejné době, normy vydané regulátorem - Centrální banka Ruské federace. Základní operace bank, které se provádějí v komerčním segmentu úvěrů a finanční sféře, sníží:

- získat hotovost;

- vydávání peněz.

První skupina činností předpokládá, že zákazník nebo partner orgán zašle v hotovosti:

- v hotovosti;

- kolektory, kteří pak předávají finanční prostředky do banky;

- partnerské organizace, které jsou následně převedeny na hotovost úvěrovou instituci metodou non-cash.

Odnětí finančních prostředků ve většině případů přímo na finanční instituce pokladna banky. Pokud je požadována v hotovosti právní subjekt, jeho výroba může být provedena na základě podkladů, které potvrzují cílovou výdaje peněz.

funkce pokladníka

Banky zabývající se hotovostních transakcí, profesionály, kteří mají odborné znalosti v tomto druhu činnosti - pokladní. Oni jsou zodpovědní za správné stanovení částek, které mají být přijaty od zákazníka, nebo naopak, vydávání, zapsat je do účtu a ověřovat potřebné dokumenty. Pokladní také poskytuje bezpečné uložení peněz - za použití, například, bezpečnostní schránkou. odborné práce odpovídající profil je také poměrně přísně regulovány zákonem.

Omezení týkající se hotovostních transakcí

Ruský právní úprava stanoví řadu omezení používání hotovostních plateb. Takže hotovost na peněžních transakcích bankovních účtech, které patří do právnických osob, může být provedena pouze v případě zákonných limitů na množství. Na druhé straně, tyto transakce v rámci účtů fyzických osob, jakož i platby mezi jednotlivci a organizacemi, může být obecně prováděn svobodně, aniž by byl brán v úvahu částky v hotovosti.

Aplikace CCV u hotovostních operací

Nejdůležitějším aspektem transakcí - aplikace CCP, tj pokladny. Je zapotřebí tento typ infrastruktury ve většině případů provedení příjem a výdej hotovosti v bankách. CCV obsazený finanční instituce by měly být nejprve začleněna, a za druhé, aby bylo zajištěno správné výpočetních operací. Je třeba poznamenat, že CCP se používá v případech, kdy zákazník platí za něco, s použitím kreditní karty - bez hotovosti out fondů.

Dotčená plnění jsou prováděny s bankami s přihlédnutím k normám, které tvoří peněžní kázeň. Budeme zkoumat jejich vlastnosti v detailu.

Cash kázeň ve výpočtech: jaký je jeho specifičnost?

Pravidla tvoří peněžní kázeň, může být:

- vydané regulátorem;

- vyvinula bankou, s přihlédnutím k zájmům investorů a manažerů - s tou podmínkou, že nejsou v rozporu s ustanoveními, které se odrážejí v příslušných oficiálních zdrojů.

Tyto limity jsou stanoveny:

- obecný postup pro bankovní hotovostní transakce;

- pravidla pro skladování, přepravu hotovosti.

Příslušná pravidla jsou považována za poměrně přísné. Úvěrové a finanční instituce účtování transakcí (banky, které se týkají jak na soukromé a veřejné) se provádí v případě, že je nezbytná infrastruktura pro provádění peněžních disciplínu. Jeho přítomnost - jedno z kritérií pro vydávání licencí regulátor-bankovní finanční instituce. Bez příslušného oprávnění k dokumentu, který má fungovat Banka nemá žádné právo.

Existuje celá řada dalších kritérií byl předem oprávněnost vlastnictví licence úvěrové instituce. Mezi těmi, - důsledné dodržování hotovosti disciplíny, jakož i ustanovení zákona upravující hotovostní transakce. Velký význam v tomto případě, samozřejmě, mají ekonomické ukazatele a zřízení, ale kvalita vedení banky kapitálu je do značné míry dána mírou dodržování hotovosti disciplíny. Zde důležité dovednosti odborníků, kteří pracují v organizaci, možnost jeho infrastrukturu, účinnost systémů řízení.

Pokladník - základním prvkem infrastruktury nezbytné pro provádění transakcí bankou. Je zastoupen obvykle v několika variantách, které se stanovuje podle rozsahu úvěru a finanční organizace, povaha služeb, které poskytuje. Podívejme se na specifika trezorech bank více.

Rysy organizace kanceláří

Hlavní konstrukční operace bank spojených s obratem hotovosti prováděné v rámci těchto hlavních typů fondů:

- z příjmů (jsou přijímány v hotovosti od zákazníků či partnerů);

- spotřební materiál (v hotovosti v nich uvedené);

- výměna;

- přepočítávání peněz.

Realizace různých peněžních transakcí je možné výhradně na základě interních poukázek. Jsou vyrobeny z pracovníkem banky, nejčastěji - pokladní. Tyto dokumenty mohou dále těsnění, další prvky, které potvrzují zdroj pravosti použit. Často transakce banky vypořádání realizován na principu jediného okna.

Asi nejmodernější banky mají své bankomaty, kterými jsou prostředky automaticky věnovat svým zákazníkům. Tento postup předpokládá, že zákazník-banka finanční instituce plastových karet vydaných bankou.

Možné emise ATM cash jedné instituce k občanům, které mají na kartách, které jsou vydávány jinou bankou. V tomto případě se instituce mohou navíc získat účtováním poplatku za služby zákazníkům k jiným organizacím. Ale tento postup je možný pouze v případě, že plastová karta umožňuje použít jednu z platebních systémů, který je podporován bankou stanoveného použití bankomatu se získáváním.

Spolu s bankomaty, finanční instituce jsou také aktivně zapojit platební terminály - aby se na oplátku získat hotovost od zákazníků a připsány na jejich účty. Příští nejdůležitější skupinou obchodních operací banky - úvěrových obchodů. Zvážit jejich specifické detaily.

Specifičnost úvěrových operací

Úvěrové operace bank, protože je snadné sledovat, na základě jejich jmen, které mají být spojeny s úvěry poskytnuté ze strany příslušných institucí. Jsou legální, které jsou připojeny na zvláštní dohodě s klientem. Stejně jako v případě hotovostních transakcí, služby mohou být poskytovány na fyzických nebo právnických osob. Tato smlouva stanoví, kolik peněz banka dává dlužníkovi a za jakých podmínek - co se týče zájmu a termínu vrácení.

Existuje poměrně málo typů úvěrových obchodů. Mohou být klasifikovány na základě jejich zařazení do určitého segmentu. To znamená, že úvěrové operace bank může být spojen s trhy:

- spotřebitelské úvěry;

- hypotéky;

- korporátní úvěry.

Každý z vybraného segmentu se vyznačuje přístupem konkrétního banky k tvorbě úvěrové smlouvy. Tak, v oblasti spotřebitelských půjček zákazníkům v relativně krátkém časovém období, ve vysokém procentu, ale obvykle bez zajištění. Hypoteční úvěry jsou obvykle dlouhodobé, natažený nižších úrokových sazeb a ve většině případů - se zárukou v podobě zakoupeného bydlení. Korporátní úvěry - zejména pokud jde o poskytování úvěrů velkým podnikům, lze charakterizovat snahou bank a dlužníků určit jednotlivé smluvní podmínky, v závislosti na rozsahu podnikání, jeho ziskovost, úvěrovou historií.

Dalším kritériem pro zařazení úvěrových operací - formát úvěr. Jsou to:

- primární;

- Prezentace dohod o refinancování.

Primární dluh - právní vztah, za nichž fyzická nebo právnická osoba uzavře smlouvu s bankou poprvé nebo za použití hotovosti na řešení problémů, nejsou spojeny se splácením stávajících úvěrů. Na druhé straně, refinancování - půjčovat operace, což je právní vztah ve formě úvěrové smlouvy o vydání jednotlivých fondů na splacení stávajících půjček.

Komerční banky a bankovní operace, jako je tomu v případě pokladny postupy se řídí normami centrální banky. Mezi hlavní nástroje vlivu na hlavních finančních institucí na trhu je státu - sazby klíče. V mnoha ohledech je to definuje způsob, jakým obchodní organizace implementovala zásady týkající se úvěrových operací. Studovat na jeho vlastnosti v detailu.

Klíčovou sazbu jako hlavní nástroj regulace CBR

Příliš mnoho operací Bank of Ruska může mít vliv na úvěrový trh v celostátním měřítku, ale vytvoření klíčových sazeb ekonomové věří, že nejdůležitější nástroj ovlivnit centrální banku na finanční systém státu. Jeho hodnota určuje, jaká by měla být půjčka úroky placené soukromými finančními institucemi, Bank of Ruska pro použití vypůjčených emise fondů. Tento údaj, podle pořadí, má přímý vliv na to, co bude procentuální podíl, který komerční instituce by byla stanovena na úvěrové smlouvy se svými zákazníky.

Čím nižší je klíčová sazba centrální banky, takže zpravidla aktivnější soukromý trh úvěrů. Její výrazné snížení, navíc obvykle aktivuje refinancování stávajících úvěrů držitelé mají možnost znovu půjčovat, ale v nižších cenových hladinách.

High key sazba je obvykle stanovena centrální banky v případě problémové situace v ekonomice státu. Na druhé straně, zlepšení makroúrovni může určit odpovídající pokles indikátoru. Důsledkem může být zvýšení poptávky po úvěrech od fyzických nebo právnických osob. V některých státech je klíčová sazba - minimální nebo dokonce záporná. To je způsobeno tím touha měnových orgánů s cílem zvýšit co nejvíce, kapitalizaci ekonomiky.

V případě, že úvěrový trh v daném okamžiku se zpomalil, pak vedení banky mohou posílit činnost související s rozvojem služeb, klientů správy hotovosti. Řešením tohoto problému může přispět k tomu, co jsme diskutovali běžných typů bankovních operací v mnoha případech jsou propojeny. Podívejme se na tento aspekt podrobněji.

Vztah peněžních a úvěrových operací bank

Obrat hotovosti a vydávání úvěrů - základními operacemi bank z hlediska zisku. Pravidelnost jejich implementace určuje skutečnost, že se často konají ve stejnou dobu. Jednoduchý příklad: banka schválila žádost úvěrové zákazníka, podepsal smlouvu s ním a ptá se jít do pokladny získat hotovost. Jestliže osoba dělá z kreditní karty - snad tím, že ji do náruče, chce proplatit peníze z bankomatu. Následně se člověk musí být zaplacena v hotovosti na vaší kreditní skóre na splacení úvěru, nebo k témuž účelu je v sázce.

Skutečnost, že zákaznický servis s úvěry, banka používá stejnou infrastrukturu, která se používá při standardní hotovostní operace, může sehrát pozitivní roli v diverzifikaci obchodního modelu finanční instituce. Pokud by banka má potíže při propagaci úvěrových produktů, pak to bude možné vyvíjet činnosti týkající se přímo na hotovostní služby.

shrnutí

Takže jsme se zaměřili na to, co jsou hlavní finanční operace bank, - hotovost a kreditní. První z nich - v dostatečně vysoce likvidní, ale ne příliš rentabilní. hotovostní operace bank vytvářet příjmy především nabíjení kreditní provize. Nepřímo určují vzhled zisku díky tvorbě bankovních rezerv, které mohou být zapojeny do jiných činností. Druhý krok - naopak, může výrazně zvýšit kapitalizaci finančních institucí. Banka, která vydala úvěr, obvykle očekává, že obdrží dostatečně vysoký zisk, ale je pravděpodobné, že se klient z finančních důvodů nebude moci vrátit půjčku.

To, co operace banky mají přednost, pokud jde o realizaci obchodního modelu v určitém čase nastaví správu úvěrů a finanční organizace. Mnohé z těchto závisí na velikosti klíčové sazby centrální banky. Čím vyšší je, tím obvykle méně intenzivní úvěrovém trhu, a banka má smysl, aby aktivně rozvíjet směr spojené s zákaznického servisu box-office.