Pojištění vkladů: účastníci systému, registr bank a vývoj v Rusku

27.prosince 2003 v Ruské federaci v platnost federální zákon „o pojištění jednotlivých vkladů v Ruské federaci“ (dále jen zákon). Asi deset let tvrdé práce, bouřlivé diskuse, kontroverze je stále možné vyvinout nový jeden pro ruského bankovního systému finančního mechanismu - systému pojištění vkladů (DIS). Základem původu CER byla krize ve světové ekonomice v 30-tých letech minulého století. Poprvé se tato forma aktivity se objevil v bankovním sektoru v USA v roce 1933. Přítomnost státního systému, zajištění spolehlivosti vkladů v bankách zemí EU - předpoklad úspěchu finančního sektoru státu.

V souvislosti s globální finanční praktik bankovního systému v Ruské federaci vypadal dostatečně spolehlivé, pokud jde o vkladatelů. Tento stav výrazně snížil příliv volného kapitálu v bankovním sektoru.

Vypracovat systém pojištění vkladů je navržena tak, že má stabilizační účinek na celý bankovní systém. Po událostech roku 1998, kdy značná část investorů ztratilo své úspory, důvěra v banky byla oslabena v Rusku. To nemohl, ale mají negativní dopad na příliv kapitálu k dispozici v bankovním sektoru.

Tato výzva vytvořit regulační rámec upravující povinné pojištění vkladů. Pro ruský finanční systém je nejdůležitější program prováděn podle bankovní komunitě, společně se státem. Výsledkem této společné činnosti, - zvýšit důvěru jednotlivců v bankovním sektoru.

cíle CER

Implementací správné fiskální politiku, můžeme dosáhnout cílů stanovených v rámci systému povinného pojištění vkladů:

• zvýšení důvěry v banky, tedy motivovat potenciální investory;
• ochranu práv ruských vkladatelů bank;
• přilákat úspory občanů v bankovním sektoru.

Je nesmírně důležité, aby žádný z cílů není prioritou. Protože jakmile posun v dosažení cílů bankovního sektoru začnou útočit krizových projevů, které se vždy s sebou nese riziko pro investory růstu. Base, která umožňuje dosáhnout všech cílů, je trvalý rozvoj finančního systému bankovnictví.

principy CER

Základní principy, na nichž systém pojištění vkladů v Rusku, právo je zakotveno v článku 3 zákona.

Všechny banky Ruské federace, kteří mají nárok na zřízení a vedení účtů jednotlivců, kteří jsou povinni být členy CER. Banky, které se účastní systému pojištění vkladů, musí:

• Pravidelně prominutí pojistné do fondu pojištění vkladů, které poskytují kumulativní náplň fondu. Kromě příspěvků na banky se vztahují sankce za opožděné plnění svých povinností. Částky pokut jsou také zdrojem doplňování fondu.
• Informovat své zákazníky k účasti na CER, výši pojistného prostřednictvím informací na stáncích na veřejných místech.
• Vedou aktuální rejstřík úvěrových závazků banky.
• Plnit další povinnosti stanovené zákonem.

Rizika vkladatelů by měly být maximálně snížena v případech, kdy jsou banky není schopen plnit své závazky vůči klientům.

Činnost CER by mělo být transparentní. Z toho vyplývá, přístup k potenciálním investorům informace o fungování DIS.

Jen pár z principů fungování CER

Na rozdíl od výše uvedených bodů, můžeme odvodit ze zákona přijmout další zásady:

• účastníky systému mají schopnost být mimořádně finančně stabilní banky Ruské federace;
• pojistná plnění jsou omezující;
• musí dodržovat maximální rychlost plateb pojištění.

Princip tolerance finančně silné banky zajistí, že členové CER mohou být jen ty finanční instituce, které splňují vysoké nároky na finanční situaci. Takže, pravidelné a důkladné kontroly stávajících bank se provádí za tímto účelem ze strany centrální banky. Během testu hodnotila likvidity aktiv instituce, ziskovosti, úrovně managementu a další. To eliminuje „problém“ banky a minimalizovat riziko nedodržení financí.

Systému pojištění vkladů - mechanismus pro vrácení omezené náhrady. V souladu s článkem 11 zákona, v případě pojištění (neplnění svých závazků ze strany banky), může investor očekávat, že zaplatí ve výši 100% všech vkladů v bance navržen s přihlédnutím k naběhlé úroky.

Návrat hotovostních vkladů a úroky se provádí v rublech. Vklady v cizí měně se přepočítávají na ruskou centrální bankou směnný kurz v době pojistné události. Za předpokladu, že zákazník účty v několika bankách, musí být náhrada stanovena odděleně pro každý finanční instituce. Dostupnost úvěrové smlouvy s bankou snížit výši náhrady pro výše úvěru.

Pojistné z vkladů ve světě jsou prováděny do 30 dnů. Předpokládá se, že delší doba splácení může vyvolat paniku a snižují důvěryhodnost CER.

Účastníci systému pojištění vkladů

V závislosti na přidělených závazků sdílejí tito členové CER:

• Pojištěnci - banky v systému pojištění vkladů, jsou uvedeny v systémovém registru. Právo, aby se stal členem CER má každá banka pod podmínkou, že jeho licence vydané centrální banky Ruské federace, přilákat volné finanční prostředky z populace s cílem otevřít peněžní vklady. Získat informace o účasti banky v Ruské federaci v systému pojištění vkladů na místě ACB v bance.
• Zvýhodněné - vkladatelů bank zákazníci nárok na pojistné plnění.
• Pojistitel - orgán, který je odpovědný za sledování práce CER, a to Deposit Insurance Agency (DIA).
• Body, které jsou pověřeny monitorováním závazků je Bank of Ruska.

Kromě toho, aktivní účast v systému obdrží RF vláda, a to zejména, je řídit provoz CER.

Deposit Insurance Agency

DIA hraje klíčovou roli v zajištění toho, aby v systému pojištění vkladů. Část 2 článku 15 zákona definuje seznam orgánu agentury:

• účtování a evidence bankovních organizací;
• hromadění pojistného, udržování kontroly a bezpečnosti tohoto fondu;
• vkladatelé účetní požadavky a naplnění svých oprávněných nároků;
• apelovat na ruskou centrální bankou za porušení bankovních zákonů a požadavku na uplatňování opatření odpovědnosti;
• investování dostupných platebních prostředků;
• kontrola bank ve vztahu k požadavkům stanoveným zákonem;
• kterým se určuje mechanismus pro výpočet a placení povinných příspěvků bank.

Příspěvky, které nejsou členy SHS

Článek 5 zákona stanoví, že systém pojištění vkladů pokryje velkou část z nich, s výjimkou:

• účtů otevřených poboček ruských bank se sídlem v zahraničí;
• vklady nosič;
• Příspěvky IP, právníci, notáři, které jsou otevřeny pro účely podnikání;
• vklady převedené na banku v důvěře;
• Peníze na elektronických účtech;
• nerozdělené kovové účty.

Pojištění vkladů je poskytována zákonem a nevyžaduje uzavření zvláštní smlouvy.

pojistné případy

TCO zahrnuje několik případů, včetně výplaty náhrad vkladatelům:

• odnětí bankovní licence, což dává právo provádět finanční činnosti;
• zavedení banky Ruska omezení některých finančních transakcí.

Všechna rozhodnutí týkající se zařazení a vyřazení z evidence bankovních CER, které agentura obdržela.

práva vkladatelů

Vkladatelé obchodních bank mají práva podle zákona:

• obdržení pojistné plnění za vklady;
• DIA informoval o případech neplnění ze strany bank se svými povinnostmi, pokud jde o vklady;
• získaly úplné informace o účasti banky v DIS.

Systému pojištění vkladů reguluje provádění plateb pojistného v souladu s článkem 12 zákona. Informace o pozastavení činnosti banky je publikován v „Věstníku banky Ruska“ na webových stránkách DIA. Ode dne pojistné události, a před koncem konkurzního řízení, věřitel má právo podat své pohledávky, a to písemným podáním buď prozatímní správy nebo likvidátor. Okamžitě natočila platbu po dobu 3 dnů, ale ne dříve než 14 dnů ode dne pojistné události. Na žádost výše odškodnění vkladatelů se vydává v hotovosti nebo převedena na zadaný bankovní účet.

Pozitivní a negativní CER

Problém zajištění bezpečnosti hotovostní vklady v bankách - jeden z hlavních pozitivní vývoj pro ekonomiku země. Není žádným tajemstvím, že nedostatek důvěry v bankovní systém povzbuzuje lidi, aby investovali ze strachu, že jejich ztráty navždy. Pro odstranění tohoto nepříjemný faktor a federální zákon navržen tak, aby poskytnout záruku vkladatelům.

Systému pojištění vkladů - to je významný krok směrem ke zvýšení důvěry v banky. Důležitým aspektem CER je určit bankovní vklad vkladatelů majetku, nikoli banky.

Aby bylo možné regulovat výkon systému, kontrolu provádění zásad a cílů agentury pro pojištění vkladů, který, podle pořadí, se opírá o právu normu. Kromě toho, s cílem posílit má agentura je právo samostatně provádět finanční transakce.

Pojištění vkladů - je základním mechanismem zdravý finanční systém. Kromě toho, banky samy mají zájem o jejich účasti na CER. Od úspěšného fungování banky je nemožné bez varování bankrotu, stejně jako poskytnout mu podporu v době krize na úkor veřejných prostředků.

Dnes, bohužel, nelze považovat za systém pojištění vkladů v Ruské federaci perfektní. To vyžaduje další zlepšení. Odborníci říkají, že by měla přijmout další předpisy, které by se řídí:

• Soudní rozhodnutí, které umožňují jednotlivé banky udržet vklady, a to navzdory rozhodnutí orgánu dozoru o pozastavení činnosti banky.
• Rozšíření seznamu „pojištěný“ objektů, včetně jednotlivých podnikatelů, malých právní firmy, kovových usazenin a tak dále.
• Postupný nárůst v maximální možné náhrady. Pokud jde o růst ekonomiky, životní úroveň občanů, samozřejmě, zvýšení a vklady. Taková situace by znamenala, a růst vládních záruk na bankovní vklady, což nutně povede ke důvěru vkladatelů.
• Postup pro stanovení posuzují příspěvky z členské banky. V současné době používá „paušální“ pro stanovení úrovně příspěvků. Zároveň všechny banky platit stejné procento vkladů. Avšak s ohledem na různé úrovně rizik bank, tento systém není fér.
• Posílení role DIA zabránit insolvenci bank a poskytnout jim nezbytnou podporu pro z obtížné finanční situace.

To znamená, že systém pojištění vkladů vyžaduje komplexní přístup s cílem učinit nezbytné změny a vylepšení. Kromě toho je nutné, aby tato práce byla provedena společně všemi účastníky systému pojištění vkladů.