Jak funguje bankovní systém země: struktura, funkce, vývoj

Bankovní systém - sada ovládacích a úvěrových institucí, které působí v rámci jediného mechanismu. Klíčovým prvkem je Bank of Russia (CBR). Činnost celé konstrukce upravena zákonem „o bankách a bankovní činnosti“.

typy

Podstata bankovního systému, účel jeho vzniku jsou v akumulaci přebytku a těžbu zisků prostřednictvím investic. Tento proces se provádí v několika úrovních.

Typy systémů:

• duplex;
• monobankovskaya;
• decentralizovaný systém.

Ve vyspělých zemích, systém dvoustupňová. Je charakterizována přítomností regulátoru tváří v tvář centrální banky a poslouchat komerční úvěrové instituce v druhé úrovni. Ale tam jsou výjimky. Ve Francii, regulátor funkci vykonává ministerstvo financí. Podřízený k němu jsou všechny banky, včetně centrální banky. USA provozuje decentralizovaný systém, v němž hlavní funkce Federálního rezervního systému. Za sovětské éry jednal schéma monobankovskaya. Uvidíme, jak se bankovní systém v zemi dnes.

regulátor

Centrální banka Ruské federace byla vytvořena ve formě právnické osoby, ale to nemá statut a není regulován daňovými úřady. To může vydávat peníze, zrušit jejich používání, uvolnění nové bankovky. Instituce řízená k tvorbě rezerv, finanční prostředky převedeny do rozpočtu. Zdroje příjmu:

• dividendy z akcií;
• Úrokové výnosy z úvěrů a vkladů;
• Zisk z operací s drahými kovy, firemních práv, jiných cenných papírů, a jiní.

Cílem aktivity je:

• Organizace bankovního systému;
• zajištění udržitelnosti národní měny (kupní síla kurzu);
• zajištění účinného provozu systému.

nástroje:

• Sazby operací centrální banky;
• povinné minimální rezervy;
• refinancování;
• kontrola výměna;
• orientace růstu peněžní zásoby.

Podle právních předpisů, základní kapitál regulátoru a jeho ostatní majetek jsou federální vlastnictví. Banka Ruska jen se jich zbavit. Stát a centrální banka zodpovědná za závazky navzájem.

Nejvyšším orgánem centrální banky - představenstvo, které určuje směr této instituce. Skládá se z předsedy a 12 členů centrální banky. Bank of republiky, které jsou územní pobočky regulátor nemůže vydávat záruky, závazky bez souhlasu představenstva.

Banky jsou rozděleny do dvou velkých skupin: obchodní organizace a úvěrových institucí nebankovních. Zde je návod, jak zkonstruovat bankovního systému v zemi v první úrovni.

obchodní provozovny

Smyslem existence úvěrových institucí - je získat zisk. Zapojit se do činností, které musí získat povolení od regulátora. Tyto instituce mohou být vytvořeny v různých formách vlastnictví: veřejné a soukromé sféře, obecní, atd ...

Banky mají právo provádět tyto operace:

• přilákat vklady fyzických a právnických osob;
• vyčlenit finanční prostředky na vlastní účet;
• provádět platby na účet třetích stran;
• provádět službu sběru;
• získávání;
• otevřít a vést účty;
• vydávat záruky a tak dále. d.

Banky mohou půjčit od sebe navzájem, provádět výpočty skrze příslušné účty a provádět transakce, které nejsou v rozporu se zákonem. Úvěrové instituce po celém světě jsou připraveni nabídnout našim zákazníkům asi 200 druhů služeb. Ale zákon „o bankách a bankovní činnosti“ zakázala čtyři z nich: komerční, průmyslové, pojišťovnictví, monopolu. Podle tohoto posledně uvedeného se vztahuje na operace, jejichž cílem je omezení hospodářské soutěže.

Úvěrová instituce nemůže samo o sobě měnit sazby z úvěrů, vkladů, trvání smlouvy. Na hotovosti a hodnoty pro zákazníka může být zajištěno prostřednictvím soudu. Sankce jsou prováděny pouze na základě výkonných dokumentů a konfiskace - na základě které vstoupilo v platnost rozhodnutí soudu.

nonbanks

Toto úvěrové instituce, které mohou vykonávat určité typy operací. Patří mezi ně organizace:

• nesplacené půjčky;

• ukládání hodnot;

• prodeji zastavené nemovitosti.

Odpověď na otázku, jak se dnes postavit bankovní systém v zemi, můžeme říci, že se skládá ze tří úrovní. Kromě centrální banky a obchodní podniky v přerozdělování finančních prostředků zapojených pojišťovny, investiční a penzijní fondy, ostatní finanční instituce. Zde je návod, jak zkonstruovat bankovní systém země.

principy činnosti

1. Práce v rámci stávajících zdrojů, opravdu. Úrokové výnosy z úvěrů a vkladů je hlavní, ale ne jediným zdrojem bankovních zisků. V inflačním prostředí, nejziskovější oblast je obchodování akciového trhu. Bankovní kapitál podporuje spekulace. Za takových okolností, plánování se provádí na základě skutečných finančních prostředků vynaložených.
2. Odpovědnost za výkon. Bankovní systém v ekonomice má důležitý úkol - přerozdělovat peníze mezi jednotlivými sektory. Úvěrové instituce si mohou zvolit své klienty a investiční oblasti. Ale všechny banky splnit své závazky vlastními prostředky, které mohou být uloženy sankce.
3. Organizování vztahů se zákazníky za tržních podmínek. Rozdávání úvěrů, banka se řídí podle ukazatele likvidity, rentability a rizika.
4. Regulace činností souvisejících s prováděny pouze nepřímými metodami. Státní a právní akty tvoří základ výkonu, ale nemohou diktovat podmínky a aktivity.

Bankovní a finanční systém dnes

V posledních letech se úvěrové instituce mají tendenci být otevřené. Zavádění moderních technologií (platební systémy bank, kreditní karty, bankovní klient-t. H.), různé druhy úvěrů. Ale z ekonomického hlediska je úroveň rozvoje systému v Rusku zaostává za světem.

Ve struktuře investičních společností zdroj malý podíl úvěrů - 8-10% (Japonsko - 65%, EU - 42-45%, USA - 40%). bankovní účty jsou 25% Rusů a plastová karta používá jen 10%. V západních zemích, prakticky celá populace ve věku nad 18 let má účet, a 1-2 kreditní karty.

Otázkou nasycení region zůstává akutní služby. Hlavní ruský bankovní systém je soustředěna v městských oblastech. Chcete-li získat hypotéku nebo auto úvěr v severních a jižních částech země mohou pouze státem vlastněné banky.

Důvody pro nízkou úroveň rozvoje systému jsou následující:

• stát nebude věnovat velkou pozornost na toto odvětví;
• nízká úroveň monetizace ekonomiky;
• špatná infrastruktura bankovních služeb;
• velký podíl hotovostních plateb, které jsou prováděny mimo bankovní systém;
• nedostatek přiměřené ochrany ze strany státu.

„Bankopad» 2015

National Banking System as of 01.01.2016 zahrnuje 681 úvěrovou instituci. Registrovaných organizací 947, ale 266 z nich zrušena licence. Ve srovnání s 2015, se počet bank, byla snížena na 102 jednotek. Analytici předpovídají, že za 2-3 let bude tato částka klesne na 500.

Navzdory krizi, míra sektoru ‚čištění‘ není padl. Nejhlasitější v minulém roce došlo k přezkoumání povolení na „Doprava“ v nesouladu s federálními zákony. Objem plateb DIA se odhadují na rekordních 39 miliard rublů.

Počet bank v Rusku přesahuje potřeby státního hospodářství. Přibližně 96% z činů zemí jsou konsolidovány v top 200 institucí. Podíl malých organizací je stále 481 klesá o 3,5% aktiv. Tak dlouho, jak se ekonomická situace nezlepší, u malých bank, budou mít problémy s likviditou a zavádění norem. Možnosti řešit pouze dva: prodat aktiva nebo odejít reorganizaci.

Je obtížné najít investory

Banky, které si přejí zůstat na trhu, což je hodně. Stejně jako kupující. Problém je v tom, že náklady na vizi obou stran liší. Po zadání počtu sankcí západních investorů se neustále klesá. Oni jsou nyní hledá partnery na trzích Středního a Dálného východu.

Činnost bankovního systému může být i na úkor 300 institucí. Organizace čtvrtý v žebříčku stovky zajatců, slouží pouze počet podniků. V pravém slova smyslu nejsou zapojeni do bankovních činností.

Výsledky roku 2015

Celý minulý rok, banky se snažili udržet ziskovost. Ale ne všichni uspěli. Dokonce i hlavní hráči na trhu ukázaly rekordní ztrátu. Tak dlouho, jak populace zvažuje, zda nesou vklady v spořitelny (před změnou rublů za dolary), úvěrové instituce zažívat problémy s likviditou.

V souvislosti se zhroucením rublu, úvěrového portfolia se snížila o 0,7%, za I. čtvrtletí roku 2015 rezervy - o 7,6%, zisk činil celkem 6 miliard rublů. Zachránce života odhodil centrální banky, které zavedlo regulační úlevu. V důsledku toho se podíl regulátoru znamená závazky bank na konci dubna dosáhl rekordní výše - 10,4%. Instituce zavádí příspěvek na restrukturalizaci úvěrů v preferenčním režimu.

Druhé opatření podpory - další kapitalizace bank 830 miliard rublů. OFZ schéma. Program získal až ve druhé polovině roku, takže jeho účinnost je opravdu může být hodnocena pouze do konce roku 2016-tou. Ale infuzní povoleno bankám zachovat poměry kapitálové přiměřenosti a doplnění zásob v prvním stupni. Odměna za podporu byl závazek nezvyšovat náklady na FOP a omezit dividendy po dobu tří let. Lokální akce pomohla zvýšit podíl úvěrů o 0,7%, vklady - o 10,9% a zisk 265 miliard rublů.

Hlavními problémy v roce 2015

Hlavním problémem - snížení spotřebitelských úvěrů o 12% ve srovnání s růstem jejího loňských 8,9%. V důsledku toho vyklouzl skupina bank, které se specializují pouze na nezajištěných úvěrů. Vklad 6 největších institucí tvořily 10% z maloobchodní úvěrů a 20% špatných úvěrů. Jejich indikátor problém majetek (15%) 2 krát větší, než je průměr v systému (9%). Chcete-li obnovit pozice banky budou muset zaměřit na poskytování univerzálních služeb.

Nečekaná překážka byla také kolaps společnosti „Transaero“, nashromáždil 250 miliard rublů dluhu. Jeho problémy leží na bedrech poskytovatelů úvěrů, jejichž ztráty v případě úpadku leteckého dopravce učiní miliardy rublů. Výchozí nastavení v podnikovém sektoru se očekává v roce 2016. Všechny sektory ekonomiky trpí nižší poptávkou. Doufá, že pro jeho obnovení v roce 2016, prakticky nikdo.